网络小额贷款：小额信贷在国内的三种模式小额贷款的几种形式『小额信贷在国内的三种模式』

国内小额信贷的三种模式国内

小额信贷最初起源于穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）（中间人）在孟加拉国的成功实施。

近十年来，以“扶贫支农”为目的的公益性小额信贷在中国迅速发展，涌现出众多扎根农村和经济欠发达地区的小额信贷机构。参考中国小额信贷联盟理事长杜晓山所著的《中国小额贷款的几种形式小额信贷的发展和政策》，我国目前公益性小额信贷的主要组织形式可以分为三类。

一是依靠基金会资助或与国际组织合作并注册为民间组织的小额信贷机构，如中国社会科学院“扶贫会”系统下的虞城县扶贫经济合作社、联合国开发计划署（UNDP））系统及甘肃省安定区城乡发展协会和贵州福鼎县联合国开发计划署项目办公室。

二是正规金融机构直接或间接向农村贫困人口提供小额信贷服务。其中包括农村信用社的小额贷款以及大型城市商业银行与中国扶贫基金会之间的合作项目。

三是公益性小额贷款公司，包括互联网P2P小额贷款机构。代表机构有众和农村信用社、宜信宜农贷等。

上述三种组织形式的运作方式不同，资金来源也不同。

第一类非政府公益性小额信贷机构亟需获得政策支持。中国金融法规定，只有依法注册的金融机构才能经营借贷业务。这意味着注册为非政府组织的小额信贷机构在开展贷款业务时很容易进入法律禁止的领域。尽管中国人民银行没有明确禁止非政府组织以扶贫为目的提供小额信贷服务，但由于非政府组织的运营资金来自基金会和国际基金，因此向此类组织提供资金仍然存在违法风险。组织方面，这些机构融资渠道往往不可持续，因此经营状况并不理想，市场份额也较小。到2003年，全国已有300多家非政府小额信贷机构，但如今仍在有效运营的不足30家。

第二类小额信贷由商业银行和农村信用社发行，广度较广，但深度较差。从贷款规模来看，商业银行吸纳和转移市场资金能力突出，是小额信贷行业的主体。但由于对农村和欠发达地区的贷款往往难以评估、回报较低，商业银行缺乏足够的积极性来减少贷款额度、减少风险评估流程小额贷款。许多农民只需要几千元的短期贷款，无法达到商业银行的最低贷款限额。近年来，借鉴国际成功经验，我国主要商业银行开始与基金会和一些地方小额信贷机构合作。从直接贷款转向批发贷款、基金会或小额信贷机构，后者负责小额信贷服务。例如，2012年10月，国家开发银行北京分行与中国扶贫基金会启动“小额贷款扶贫试点合作”，提供10亿美元批发贷款，帮助贫困地区农民致富、提高生活质量。签订了一份协议。农村金融股权。大型商业银行间接参与公益性小额信贷的“批发+零售”模式正逐渐被各大银行和包括中国农业大学经济与管理研究生院教授何光文、农学院院长，正在得到他们的支持。农村金融投资研究中心。

第三类组织以众和农信、宜信宜农贷等为代表，以公司化方式运作，拥有正规、稳定的融资渠道。目标受众是贫困地区和重点市场的中低收入人群。这是一个农村市场。虽然中和农信和宜农贷属于同一类别，但它们代表了两种不同的公司化运营模式。

中国农村信用联社的前身是2008年银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》号发文时的中国扶贫基金会小额信贷部。在财政部、国家税务总局等国家部委和地方政府的支持下，具体批复了税收减免优惠政策，中国人民银行专门批准了中国农村信用有限责任公司。的访问权。国家开发银行、农业银行等多年来一直向中国农村信用社提供批发贷款支持。据中国农信联《2015年度经营报告》显示，截至2015年12月末，中国农信社2015年累计发放贷款41.3亿元，贷款余额26亿元，风险贷款利率为高于2015 年。 30天利率0.83%，有效客户群30.6万户，平均每笔贷款金额12742元，64%贷款金额不足万元。与直接接受国家拨款并有义务发行小额贷款的金融机构相比，中国农村信用社可以在享受政策优惠和贷款支持的同时，自负盈亏并保持财务可持续性。同时，在贷款额度上，我们可以借助大机构的资源和小机构的经验，深入农村，为扶贫、涉农提供多元化的金融服务。 小额

2009年，宜信推出——益农贷，这是一个点对点公益金融平台，将城市人口的闲置资金与贫困农村妇女的贷款需求联系起来。贷款金额以100元为单位。宜信易农贷作为中国小额信贷联盟的管理单位，拥有多种融资渠道信贷。与伊农贷保持长期合作的17家农村小额信贷机构均为小额信贷协会会员。伊农贷的风险管控依赖于这些分布在全国各个贫困地区的小额信贷机构。只有通过MFI认证后，借款人的申请才会出现在易农贷平台上。据易农贷《2015年年度报告》显示，2015年易农贷平台共为17737户农户、15万贷款人提供补贴，平台累计贷款资金超过1.7亿元。益农贷具有良好的财务状况和可持续发展前景，为我国公益性小额信贷的发展提供了新的可能性。

在三类公益性小额信贷机构中，由于第一类机构面临的问题性质，必须通过国家相关政策的出台才能有效解决，因此NGO公益性小额信贷的未来存在不确定性。投资者必须敏锐察觉国家政策变化，判断未来环境是否适合NGO小额信贷发展模式。第二种类型的机构是商业银行，因为它们找到了最佳的参与形式。公益性小额信贷能够极大地促进我国公益性小额信贷的发展，最终遵循市场化运作的小额信贷模式更具有独立性和可持续发展潜力。但企业型公益性小额信贷机构由于市场化运作，也有可能逐渐商业化，背离扶贫支农的初衷。投资者可以通过参考贷款机构的覆盖范围、贷款金额、不良贷款积累情况等，严格审查该机构的财务管理是否健全，是否真正服务于公共利益。

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