2017年P2P贷款平台排行：权威榜单与避坑指南

　　这篇内容将为你盘点2017年表现突出的P2P贷款平台，分析它们的合规性、收益率及用户口碑，重点聊聊如何通过运营资质、风控体系和资金存管三大指标筛选靠谱平台，最后附上当时行业暴雷案例的警示。文章用大量真实数据还原市场环境，帮你避开那些"表面光鲜"的套路平台。

　　记得那时候啊，P2P行业真是冰火两重天。上半年还有人在疯狂薅羊毛，下半年就接连爆出e租宝、钱宝网这种大雷。监管层在8月份出了个《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，一下子把很多平台的遮羞布扯掉了。比如要求单笔贷款不得超过20万、必须接入银行存管这些硬指标，直接让当时80%的平台都不达标。

　　当时排名前五的平台有三个共同特点：上线时间超过5年（像陆金所2011年就成立了）、年化收益率控制在12%以内（那些号称30%收益的基本都凉了）、有上市公司或国资背景。不过话说回来，背景这东西也有坑——比如某号称国资控股的平台，其实国资占比还不到1%呢。

　　这里得先说明白，2017年还在正常运营的不代表现在依然安全（毕竟后来行业都没了），咱们纯粹从当时的数据来看：

　　1. 陆金所：背靠平安集团这棵大树，年化8.5%左右，主要做抵押贷。不过起投门槛要5万，普通散户玩不起。

　　2. 宜人贷：纽交所上市公司，主打工薪族信用贷。有个特色是能用公积金数据授信，但逾期率显示有6%左右。

　　3. 拍拍贷：国内首家P2P，坚持做纯线上模式。不过当时因为收费项目多，用户协议里藏着信审费、管理费等五六项附加费用。

　　4. 微贷网：专注车贷领域，标的小而分散。但后来才知道他们存在重复抵押的情况...

　　5. 人人贷：北大团队创立，接入民生银行存管。不过12%的收益率在头部平台里算偏高，资金流向不太透明。

　　现在回头看啊，当时能活下来的平台都抓住了这几个关键点：

　　第一看银行存管：别信什么第三方支付托管，必须得是银行直接存管。2017年9月之前接入的只有43家，很多平台拿着假存管页面忽悠人。

　　第二查标的信息：重点看借款人身份证、合同、抵押物照片是否齐全。有个窍门是专挑等额本息的短期标，暴雷前三个月平台往往会发大量天标圈钱。

　　第三算真实利率：把平台收取的账户管理费、债权转让费等都算进去。比如表面年化15%的平台，扣除费用后实际到手可能连9%都不到。

　　记得有家叫绿能宝的平台，打着光伏扶贫的旗号，承诺10%收益还保本。结果后来被查出资金都拿去补母公司亏损了。还有酷骑单车搞的押金理财，年化给到18%，最后连自行车押金都退不出来。

　　最惨的是唐小僧这个平台，2017年底还在搞"注册就送100红包"的活动，待收规模冲到750亿。结果次年6月就爆雷，投资人连维权群都没来得及建...

　　虽然P2P行业已经消亡，但当时暴露的资金池问题、虚假标的套路在现在的理财市场依然存在。比如某些私募基金把资金挪用去炒房，或者用金交所挂牌假装合规。建议大家遇到高收益产品时，多问几句"钱到底投到哪里去了？""底层资产是什么？"，可能就能避开80%的坑。

　　说到底啊，理财这事儿永远记住：你贪的是利息，人家要的是你的本金。2017年那些血淋淋的教训，放在当下依然不过时。