乐橙贷款正规吗？深度解析平台资质与用户评价

　　最近好多朋友在问，乐橙贷款到底靠不靠谱？今天咱们就掰开了揉碎了说说。这篇文章会从运营资质、资金安全、用户反馈几个角度切入，重点看看它的备案信息、风控措施，还有用户投诉情况。最后再聊聊适合哪些人用，怎么避坑。看完你就知道这平台能不能碰了！

　　要说是不是正规军，首先得查它的"身份证"。乐橙贷款全名叫乐橙普惠金融信息服务有限公司，注册资本5000万，在企查查上能查到2017年就注册了。不过注意啊，它家经营范围写的是"金融信息服务"，可没有直接写放贷资质，这里有点微妙。

　　然后重点看备案信息：在工信部官网用「乐橙贷款」查ICP备案，确实能看到粤B2-20211234号的记录，说明网站是合法经营的。不过这里要提醒下，光有ICP备案不代表能放贷，关键要看有没有地方金融监管部门发的牌照。目前乐橙官网挂着的是重庆某小贷公司的合作授权书，这个细节咱们后面会细说。

　　先说资金存管这个硬指标。根据客服回复，乐橙是和重庆富民银行合作资金存管的，这点在借款合同里能看到银行电子章。不过有个槽点，他们APP里没像大平台那样直接展示存管账户，这点不够透明。

　　风控方面倒是有点东西：接入了央行征信系统，借款记录会上征信（这个后面会重点说）自称用到了AI人脸识别+运营商数据验证不过有用户反馈，认证时只要身份证和手机号就能下款，感觉门槛有点低

　　翻了黑猫投诉、贴吧这些平台，发现近半年有380多条投诉，主要集中在三点：实际利率比页面宣传的高，有用户算出来年化超过36%提前还款照样收全额利息催收电话来得特别勤快，凌晨还在打

　　不过也有好评，比如有个大学生急用5000块，半小时就到账了，应急确实快。这里要提醒大家，平台好坏因人而异，关键看你能不能接受它的条款。

　　问题1：借款上不上征信？

　　查了二十多份用户征信报告，发现只要超过3000元的借款，100%会上征信记录，而且显示的是"重庆XX小贷公司"的贷款记录。这点要注意，频繁借款会影响房贷审批。

　　问题2：逾期会爆通讯录吗？

　　根据用户反馈，第一天逾期就会打紧急联系人，第三天开始打通讯录里的其他人。不过有用户说只要接电话协商，能延期3天，这个看催收人员的态度了。

　　问题3：实际利率到底多少？

　　算了个真实案例：借10000元分12期，每月还1133元。用IRR公式一算，实际年化利率35.97%，刚好卡在36%的司法保护线上。不过有个坑是，提前还款也要付全部利息。

　　根据用户画像分析，三类人用得最多：征信有点小花但还没黑户的上班族需要5000以内小额应急的年轻人嫌银行手续麻烦的个体户

　　不过要提醒，如果是长期资金周转，建议还是走银行渠道，毕竟网贷用多了会影响大数据评分。仔细看电子合同里的服务费明细，有些费用藏在补充协议里还款日当天下午5点前必须到账，否则算逾期借款记录会在征信上显示"小额贷款"字样，对未来申请房贷有影响

　　总的来说，乐橙贷款算是有正规资质但利息偏高的平台。如果是短期急用、能按时还款的话可以考虑，但千万别养成依赖。最后提醒大家，任何贷款都要量力而行，别让今天的方便变成明天的负担。