等额本息提前还款选缩短年限还是减少月供

很多人在用等额本息还款时，面对提前还款总纠结是缩短年限还是减少月供更划算。这篇文章会从资金成本、利息节省、现金流压力三个维度拆解两种方式的差异，结合真实贷款案例测算具体数值，最后给出不同人群的选择建议。看完你会知道哪种操作能帮你省下几万甚至几十万利息。

咱们先来想想，等额本息最大的特点是什么？就是每个月的还款额固定不变对吧？但其实这里面本金和利息的比例一直在变化。比如说你贷款100万，30年期的等额本息，前年还的月供里，有超过70%都是利息。这时候你可能会问：那提前还款到底该什么时候操作？

重点来了：提前还款最划算的时间点，是在还款周期的前1/3阶段。因为这时候剩余利息占比较大，比如30年期的贷款，前10年提前还都能有效降低总利息。过了这个时间点，提前还款的性价比就会断崖式下跌。

下面咱们用真实数据说话，假设张三贷款200万，利率4.9%，已还3年，现在有50万闲钱想提前还款。银行给出两种方案：

1. 缩短年限（月供不变）

原剩余27年324期，提前还款后缩短至18年216期

总利息从原剩余168万降到78万，直接省下90万

2. 减少月供（年限不变）

月供从元降到6900元

总利息只减少到140万，省了28万

看出区别了吗？同样金额的提前还款，缩短年限能多省62万利息。不过月供压力从1万降到6900元，对现金流紧张的人来说也是个选择。

1. 高收入稳定型：选缩短年限

比如公务员、医生等职业，月供压力不大，缩短年限能快速甩掉债务。就像我有个读者是国企中层，提前还了80万，直接把22年房贷压缩到9年结清。

2. 现金流敏感型：选减少月供

做生意的王老板就是典型，他宁愿每月少还3000元，留着资金周转。毕竟对于经营者来说，手里有活钱比什么都重要。

3. 理财小白型：建议折中处理

可以部分资金用来缩短年限，部分用来减少月供。比如50万提前还款，拿30万缩期，20万降月供，这样既降低总利息又缓解压力。

很多银行APP默认选项是减少月供，需要主动申请才能改缩短年限。我去年帮朋友操作时，光是找修改入口就打了三次客服电话。这里提醒大家：提前还款申请单上一定要勾选"月供不变缩短期限"，否则系统会自动按减少月供处理。

还有个冷知识：部分银行每年有免费修改还款方式的机会。比如你今年选了减少月供，明年还能申请改成缩短年限，相当于给了后悔药。不过这个政策因地而异，建议提前咨询贷款经理。

1. 查合同看违约金：有些银行规定还款满3年才免违约金

2. 算投资收益：如果理财收益率超过房贷利率，没必要提前还

3. 留应急资金：至少保留6个月家庭开支的现金

4. 确认缩期方式：有的银行只能整数年缩期，比如只能缩到15年不能14年半

5. 打印剩余本金表：核对银行提供的利息计算结果是否准确

最后说个真实案例：李女士去年提前还了50万，因为没选缩短年限，30年期的贷款变成继续还27年。后来她发现这个坑，重新申请缩期到15年，总共省了38万利息。你看，有时候多问一句就能避免损失。

其实无论是选缩短年限还是减少月供，核心原则就一条：根据自身资金状况选择利益最大化的方式。手里有余钱又不会理财的，尽早缩短年限；需要资金流动性的，适当减少月供。记住，最适合你的方案才是最好的。