关于流动资金贷款期限的几个问题以贷养贷一万元三年变多少『关于流动资金贷款期限的几个问题』

关于流动资金贷款期限的一些问题

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1.流动资金贷款期限的规定《流动资金贷款管理办法》对流动资金贷款期限有更明确的规定。即“以经营性现金流为目的，流动资金贷款期限原则上不能超过三年。 “如果回收周期较长，贷款期限可以适当延长至五年。”他说。这是新法的一个重大变化。本来，《流贷暂行办法》并没有明确限制流动资金贷款期限。新规征求意见稿建议，期限不超过三年。要求期限不超过5年，是回归用于企业周转的流动资金贷款的基本性质，并强化期限与经营周期的一致。强化“流动性属性”，避免“流动性贷款固定用途”问题。新规定的目的在理论上是好的、合理的，但在实践中，存在如何理解“固定用途贷款”范围的问题。资本贷款通常用于企业经营周转。问题是该基金会是否是“固定用途的流动贷款”。从合规的角度来看，没有每年续贷或业务轮转后还本金的续贷不属于“固定用途贷款”，因为该贷款用于轮转业务，但从实际角度来看，它不是浮动贷款。固定用途的资本贷款期限较长，短期内难以终止。面临的风险与“当前固定目的贷款”没有本质区别。与固定资产贷款相比，固定资产贷款至少可以让你锁定这些资产及其现金流。考虑到这一点，我们必须摆脱单纯根据贷款期限评估贷款风险的想法，而重点评估客户的持续经营能力。 2、“现金固定贷款”与“现金贷款业务基础化” 如上所述，对于“流动性固定贷款”问题存在不同的理解，传统的理解是“流动性资产贷款是固定贷款”，存在“流动性固定贷款”的说法。资产投资”。问题是流动贷款领域监管处罚的重点。处罚原因有两个

一是通过“贷即用”的方式绕过固定资产投资项目的管理程序和固定资产贷款管理要求，扰乱了国家对工业和固定资产投资的调控要求和金融监管秩序。其次，资金往往通过流动贷款的固定用途流向有限的领域。因此，从合规角度来看，“活期贷款固定用途”是活期贷款行业违规的一个重要标志。从风险管控的角度来看，“固定用途贷款”使得银行难以对贷款形成的资产和现金流进行针对性的管控，同时容易失去还款来源。另一方面，“定用浮动贷”一般是“贷短期、长期用”的情况，还款现金流与贷款期限不匹配，存在资金链断裂的风险。综上所述，“固定流动性贷款”不符合信贷体系和逻辑，增加了银行放贷的风险。与“流动定额贷款”类似的另一个现象是生产经营活动中流动资金贷款的运作基础问题。这种现象的典型特征如下： 1、虽然是活期贷款，但不属于简单的营业周期。 2、贷款还款来源与子订单一一不匹配。当贷款到期时，您必须借新的钱来偿还。现有贷款可以立即取消并续展，可以通过续展贷款而不偿还本金，或偿还现有贷款并申请新贷款。实际上，终止干预贷款将很困难。如何评价流动资金借贷业务的基础？当问一笔贷款是否可以分为24期时，我们需要从几个方面思考这种现象是否普遍。信贷工作中经常遇到的一个有趣问题是，长期固定资产贷款一般都是逐步偿还，直到按照还款计划清偿为止。流动资金贷款通常设定一年，但即使过了几年，贷款仍然存在，贷款金额没有减少，也没有按实际入住情况结算。另一个问题是，大多数客户在还款后通常必须续订相同金额的营运资金贷款。否则，存在公司资金链断裂的风险。上述两个问题是“流动资金借贷业务基础”的典型征兆。您可能需要考虑一下您是否真的遇到了这些客户。据笔者观察，此类客户和现象十分普遍。以流动性贷款作为经营基础的问题，已经可以说是一个普遍问题。造成这种现象的原因。

造成这种现象的原因是，从公司自身角度来看，公司对银行流动资金贷款的可持续性和稳定性有合理预期，因此将银行流动资金贷款作为整体现金流的来源。另一方面，从银行的角度来看，贷后业务规划、订单受理、库存持有、人员配置等都是在稳定、持续的流动资金贷款的背景下进行的。为了填补贷款支付的缺口，银行和企业长期以来一直认为这是企业运营和融资的正常组成部分。银行和企业共同促成了这一现象的合理性。出现这种现象该如何治疗。如果这种现象蔓延开来，这些流动资金贷款的基础对于维持企业的经营非常重要，从公司的角度来看，在资金不被挪用、剩余资金不被提取的背景下。其次，从银行的角度来看，在企业有持续经营能力的情况下，可靠、可行的资产投资渠道有利于银企关系的稳定性和可持续性。因此，这种现象有利于银企双方的稳定、合作、发展。当然，在讨论这种现象的合理性时，有两点需要强调。一是公司有继续经营的能力，二是贷款没有被挪用。 3、实际贷款期限设定及合理性分析实践中，最常见的流动资金贷款设定期限为一年，主要考虑公司的经营周期和业务办理成本。严格来说，一个公司的经营周期并不是一年一次。事实上，按年设定的想法是为了简化业务周期。这将帮助您避免一年多次与您的业务打交道的过程。对于营业额高、手续繁琐的企业来说，考虑公司的经营周期可以更好地了解企业经营的变化。如果决定给予一年期限，可以更好地了解公司管理层的变化，并根据公司管理层的变化及时调整银行的信贷策略。

实践中，基于这些操作习惯，我们一般将流动资金贷款期限设定为一年。这种设置方式起到了平衡周期和业务处理成本、更好地理解业务运营变化的作用，但已经不适应了。目前，根据企业实际经营情况为企业构建一年期流动资金贷款产品已经成为一种无法提升客户体验的愚蠢服务。主要缺点是： 1.消耗大量客户经理精力。对于一年期贷款，客户经理年复一年地重复相同的任务。这意味着客户经理每次申请循环贷款、偿还后续贷款或借用新贷款偿还先前贷款时都必须经历此流程。当客户经理管理多个账户时，现有客户的转移和续订每年会占用大量时间。遗憾的是，尽管在这方面投入了大量的时间，但还贷和续贷业务并不能给银行带来额外的利润，投资成本与业务收入之间存在明显的错配。不是一个好的经历。首先，客户一次性还款压力较大。对于大多数开展流动资金贷款业务的中小企业来说，一次性偿还银行流动资金贷款是很困难的。要获得融资，您必须在贷款到期之前获得资金偿还贷款。 X]

暂时不要使用，推迟还款。如果我们无法从运营中收回资金，我们常常需要通过其他渠道以高利率筹集反向借款资金。银行之所以这样做，通常是通过到期还款方式来验证企业的还款能力。当然，这种方法可以在一定程度上对公司进行“压力测试”，但不能不说，大多数公司的流动性有限。当贷款业务暂停、还款后必须续贷时，这种“测试”有何意义？这给客户带来了“压力”，给他们带来了糟糕的体验，并给他们带来了很多徒劳的结果。银行各方面的工作人员。二是与客户实际业务周期不相符。这里所说的“实际业务周期”是一个整体概念，包括客户的项目投资计划、新生产线布局计划、新生产和销售计划等。企业生产不仅是一个多元化的过程，而且是一个相互循环的过程。即使是最聪明的建模者和银行家也无法设计出与生产和运营完美匹配的贷款条款。这会导致由于资金闲置、运营停滞或桥梁更换而导致成本和风险增加。流动资金贷款是一种普遍现象，那么为什么不把贷款期限延长一点呢？ 3、无法有效管控风险。银行向客户发放一年期流动资金贷款的主要目的是根据客户经营情况和风险的变化，主动决策，及时收回贷款。然而，这是因为贷款期限限于一年。这使得银行在一定程度上放松了贷后管理，使贷后管理变得简单。这正是因为一年期贷款“定期”进行贷后维护。有时我们不去现场，而是打电话给客户办理手续并开展工作。 4、流动资金贷款期限如何设定实践中，目前的贷款产品方案一般有两种配置：一是根据客户经营状况和最大债务承担能力评估的一般流动资金贷款；流动资金贷款具有以下特点：首先，贷款期限通常为一年，贷款通常必须在还款后立即续签。另一种是基于核心企业信用或蓝筹订单的供应链金融，即订单金融。换句话说，供应链金融或订单金融本质上是一种流动资金贷款产品，具有以下特点：顺序商定的付款周期是一致的。第二个是，一旦付款，您的订单就完成了，您的贷款就收回了。

基于以上产品特点，从改善客户体验、减少银行不必要的工作量的角度来看，我们的流动资金贷款产品构成应该与“一年期贷款”的愚蠢思维构成没有任何区别；中长期流动资金贷款的金融+分配思路。所谓贸易融资+中长期流动资金贷款分配思路是一个综合概念。首先，我们按照行业、客户、客户发展阶段来分配不同的产品客户。第二，使用现金。中长期流动资金贷款管理流程。 1. 根据您的行业选择各种产品。一般来说，贸易企业，特别是拥有设备和不同类型产品的企业，更适合贸易融资融资解决方案，而制造企业则更适合中长期流动资金贷款产品，即基础产品。 X]

营运资金贷款分配

。过去几年，国家在宏观政策层面多次强调对制造业中长期贷款的金融支持，关键是要把它作为帮助改善流动性和周转的重要评价指标。为了减轻企业负担，为企业凭营业执照借款提供担保，这纠正了银行目前将贷款期限设定为一年的习惯。 2、根据不同的客户配置不同的产品。我们根据不同的客户背景、风险状况和协作基础配置我们的产品系列。在可持续经营能力评估中，对于合作基础薄弱、风险较高、具有一定不确定风险的客户，交易性金融产品一般配置偏重债务评估、物流和现金流封闭管理、清算等。一下子。我们向合作基础扎实、对业务运营有深入了解、能够确认持续经营能力的客户配置中长期流动资金贷款，即启动或销售流动资金贷款产品。 3.利用贸易融资概念来分配流动资金贷款。我们利用贸易融资的理念，对客户的整体运营和现金流进行封闭式管理，并作为客户唯一的授信银行，为客户提供充足的3至5年的营运资金贷款。客户必须将所有付款记入其信用额度。风险控制条件根据上述业务模型的风险控制是通过以下要求完成的。 （一）成为客户专用支付银行。全部或大部分付款必须通过授信银行进行，且付款资金必须完全受控。只有建立在稳定现金流的基础上，信贷才是安全的。付款情况能够真实、完整地反映公司的经营情况几个问题。客户支付信息是识别风险、预警的更有效手段。结算信息不仅确认了公司的收入和支出，还交叉验证了工资、税金、水电等其他信息。监控结算是发现和交叉验证借款人信息的有效方法。报告比贷后管理更有效。如果银行能够看到并触摸借款人的资金周转情况，就可以利用更多的中期流动性贷款。这对银行本身及其客户来说都是一种解放流动资金。 （二）成为专门为客户服务的信贷银行。作为客户唯一授信银行，我们能够完美了解和控制客户融资规模，帮助客户稳定经营，防范过度授信风险。

信用垄断的概念与“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的一般信用概念相冲突，似乎与古典信用概念不一致。首先，哪里可以租？价值3万韩元的信用诈骗？大企业奉行“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”的信用理念，其背后的逻辑是大企业的运营和风险状况难以理解和控制。每个金融机构都可以根据自身的风险偏好来确定授信额度，但在这种情况下，“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的理念对于避免“一损俱损”的系统性风险非常有用。 “亏、一亏、大亏”，第二是针对中小企业的风险。“全面执行”的概念适用于更广泛的领域，前提是能够理解和执行持续的管控。在客户授信管理上，“要坚持“进时大胆进，退出时大胆退”的理念。成为支持优秀客户的银行是很多金融机构的授信策略，但事实上，一些机构并没有给予客户最大的信贷，他们往往不愿意成为一家银行，他们总觉得如果他们的信贷份额太高或太低，他们就不会把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。竞争越来越激烈，我们需要转变信贷观念，创新信贷方式，所以要加大对同行的支持力度（三）用好金融和非金融触发指标。这就需要对流动资金贷款产品配置进行持续、务实的管理，这是一个“放任不管”的问题，持续管理一方面是对现金流的全面控制，另一方面是一些关键的财务问题。而非财务触发指标则根据客户的经营特点设定，并在贷款期间持续监控，一旦实施，信贷策略在设立流动资金贷款方面，客户希望延长贷款期限，担心万一。一方面，他们偿还短期贷款，另一方面，他们对长期贷款会更加谨慎，担心长期资金闲置并被挪用。第二，担心没有明显的还款来源。如果出现问题，将缺乏管理控制和责任。

上述问题的核心是银行与企业之间缺乏互信。缺乏互信的最大原因是银行对企业没有透彻的了解。我们现在没有做出太多信贷决策。笔者认为，建立准确的授信计划一方面是因为银行对企业没有充分了解，另一方面企业信息披露不充分、不规范是导致贷款支持发生变化的主要原因。过去三年来，银行信贷员越来越沉迷于对业务流程和材料进行正式的合规审查，往往没有勇气和能力深入、彻底地探究企业的实际经营状况贷款。随着贷款竞争的日益激烈，银行全面识别、分析和管理信贷客户变得越来越重要。

编辑发布：信用风险管理培训中心：李艳136111 武汉信用小额贷款有限公司622809 9月-杭州：2024年银行业监管政策分析与内控合规实务预防性管理实务与操作风险管理实务分析专题特征训练班

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